泰消保 I 金融知识科普：保险之最大诚信原则的双向守护

在保险这一独特的经济契约中，存在着一条高于普通商业诚信的准则—最大诚信原则。它不仅是保险合同的法律基石，更是整个保险制度得以有效运行的前提。

一、最大诚信原则的定义

最大诚信原则，指在保险合同订立与履行过程中，投保人与保险人双方必须秉持绝对诚实、坦率的态度，主动披露所有可能影响合同订立的重要事实，不得有任何隐瞒、欺诈或误导。这一原则贯穿于保险合同的始终，从最初的要约邀请，到最终的理赔履行。

二、最大诚信原则的必要性

1. 严重的信息不对称：保险标的通常处于投保人的控制之下，保险人难以在承保前进行全面、经济的调查。若无诚信约束，投保人可能隐瞒高风险信息，导致保险公司以错误费率承保，最终破坏保险池的公平性。

2.射幸性合同特征：保险合同是典型的“射幸合同”，即合同双方的权利义务在订立时并不确定，取决于未来是否发生保险事故。这种不确定性使得诚信成为评估和承担风险的唯一可靠基础。

三、双方的核心义务

（一）投保人的核心义务：主动告知与如实陈述

1、主动告知重要事实：这是投保人最核心的义务，投保人必须主动、如实地告知一切“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”的重要事实。

2、保证陈述的真实性：对于投保单上的书面询问，必须做出真实、准确的回答，不得有欺诈或误导。

3、风险增加的通知义务：合同有效期内，若保险标的的危险程度显著增加，应及时通知保险人。

（二）保险人的核心义务：明确说明与公平诚信

1、明确说明合同条款：对保险合同中免除保险人责任的条款，必须在订立合同时向投保人做出足以引起注意的提示，并予以明确说明。

2、禁止误导与虚假承诺：在销售过程中，不得夸大保障范围或收益，不得进行不实宣传。

3、公平、及时的理赔义务：一旦出险，应基于诚信原则，及时启动理赔程序，公正评估损失，不得无故拖延或拒赔。

四、违反原则的法律后果

任何一方违反最大诚信原则，都将承担相应的法律后果。投保人违法最大诚信原则，可能面临着合同被解除、被拒赔且不退费、无法获得赔偿等结果；保险人违法最大诚信原则，可能面临着合同免责条款无效，并承担赔偿责任，甚至被监管处罚等后果。

最大诚信原则绝非对投保人的单方面约束，而是一套平衡保险双方权责、保障保险制度稳健运行的精密设计。理解并尊重这一原则，投保人方能获得稳固可靠的保障，保险人也才能实现精准的风险管理与可持续经营。