金融教育宣传周 I 风险提示：警惕“以贷养贷”恶性循环，守护安心消费

当前，2026年金融教育宣传周正在全国深入开展，本次活动以“清朗金融网络，守护安心消费”为主题，聚焦网络金融乱象整治和消费者权益保护。值此之际，特就“以贷养贷”这一危害极大的金融消费行为发布风险提示。

一、什么是“以贷养贷”

“以贷养贷”是指借款人在无力偿还既有贷款时，通过新的网贷平台或其他渠道借款来偿还旧债的行为。部分违规平台在用户出现还款困难时，诱导其通过新平台借款还债，形成恶性循环。

二、“以贷养贷”的法律风险

从法律角度看，金融借款合同属于诺成合同，一旦借款人完成认证并点击确认，合同即告生效，必须依法履行还款义务。根据司法实践，金融机构主张的各项费用总和不得超过年利率24%的司法保护上限。然而，“以贷养贷”过程中，各种名目的服务费、手续费、垫资过桥利息层层叠加，综合融资成本畸高，实际年化利率往往突破法定上限。此外，部分“以贷养贷”行为还可能涉及骗取贷款、违规转贷等法律红线，甚至可能涉及刑事犯罪。

三、“以贷养贷”的多重危害

1.债务滚雪球式增长。高息费用叠加利滚利，极易造成个人及家庭收支失衡。实践中已有借款人借款13万元被“转单平账”恶意垒高至1260余万元的惨痛案例。

2.个人信用严重受损。逾期记录上传征信系统，形成不良信用记录，影响后续房贷、车贷、信用卡办理。

3.面临暴力催收与信息泄露。部分平台通过频繁骚扰、恐吓等不当方式催收，甚至泄露、倒卖用户个人信息。

4.可能卷入违法犯罪。部分“包装流水”“刷流水”等操作实质是利用借款人账户进行非法资金转移，可能涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪。

四、风险防范建议

金融消费者应树立理性消费观念，坚持量入为出，摒弃超前消费、攀比消费的心态。办理贷款务必选择持有金融监管部门颁发许可证的银行等正规金融机构；签订合同前仔细阅读条款，重点关注利率、费用、违约责任等内容；切勿在非正规App或链接中输入身份证号、银行卡号等敏感信息。如已出现还款困难，应主动与正规金融机构沟通协商，切勿以贷养贷。发现违规行为，请及时向金融监管部门举报。